Вівторок, 17 липня 2018p.

Банк чи клієнт: хто ризикує більше?

 Банк нічим не ризикує, коли видає кредит під заставу майна. У разі несплати його клієнтом банк у судовому порядку забере житло. Спеціалісти уточнюють: крім авансового внеску.


 На сьогодні існує не так багато банків, що охоче видають іпотеку (кредит під заставу майна). Економічна ситуація, стан якої похитнувся у 2008 році, ще досі не дає можливості стабілізувати відносини між банком і позичальником. Тому чимало фінансових установ просто відмовилися від кредитування. А в тих, що іпотеку практикують, умови кредитування стали жорсткішими. «Банки перестали вірити клієнтам «на слово» про наявність непідтверджених доходів громадян. Без сумніву, згідно лише із довідкою про зарплатню за шість місяців банку важко ухвалити позитивне рішення щодо видачі кредиту, адже зазвичай у позичальників мінімальні офіційні доходи. За правилами, щомісячна виплата кредиту не повинна перевищувати 40% доходів сім’ї. Тому банк пропонує клієнтам надати низку інших додаткових документів, що допомогли б об’єктивно оцінити фінансовий стан клієнта. Це можуть бути довідка про право власності на майно, нерухомість, квитанції про сплату щорічного страхування життя. Навіть закордонні візи у паспорті. Все це допомагає банку переконатися у платоспроможності потенційного клієнта», – каже начальник Центрального відділення одного з чернівецьких банків Галина Василівна Жук. За словами банкірів, попри це політика банків нині стає настільки лояльною, щоб тільки привернути увагу клієнтів. Тому банкіри запевняють: очікувати подальшого зниження відсоткових ставок, збільшення терміну кредитування, зменшення суми авансового внеску потенційним клієнтам не варто. При цьому потенційні клієнти в свою чергу почали боятися надавати банку навіть свої найнеобхідніші дані: паспортні та ідентифікаційний код.


Додаткові витрати «третім особам»


 Фахівці кажуть, що термін кредитування залежить від авансового внеску. Якщо він складає не менше 30%, то людина зможе отримати кредит на 15 років, якщо 40%, то – від 20 років. Отже, чим більший перший внесок, тим менша відсоткова ставка. При цьому у багатьох банках існують дві одноразові комісії при видачі іпотеки: одна – за відкриття кредитного рахунка, інша – на видачу готівки через касу. Такі комісії складають в середньому до 1% від загальної суми кредиту. Якщо порахувати усі витрати «третім особам» (нотаріус, комісія банку, страхові внески), що лягають на плечі потенційного клієнта, то набігає чимала сума ще до отримання самого кредиту.


 Чернівчани Ігор і Галина нещодавно взяли іпотечний кредит на придбання квартири. З власного досвіду підраховують: «Ми взяли в борг у банку 100 тисяч гривень. При цьому витрати «третім особам» становили приблизно п’ять тисяч гривень». «Я вважаю, що це багато, адже я уже шість років сплачую щорічні платежі за полісом життя не в тій компанії, що запропонував банк-кредитор. Але виходу не було, адже це умова банку. Тому виходить, що я двічі на рік сплачую страхові внески, проте різним компаніям», – каже п. Ігор. Фахівці ж уточнюють, що часто люди не розуміють різниці між страховим полісом, що мали до оформлення іпотеки, і між новим полісом, що оформляється на прохання банку. «Банк змушений убезпечити себе від ризиків, що можуть наступити в період погашення кредиту. Це нещасні випадки, втрата працездатності, смерть позичальника. У такому випадку у страховому полісі банк виступає вигодонабувачем, а не клієнт, а страхова сума направляється на погашення кредиту», – каже кредитний аналітик Валентин Пентюк. Економісти переконані: такий підхід, безперечно, є європейським. Адже у випадку, коли трапляється нещасний випадок із позичальником, тягар за погашення кредиту лягає не на плечі родичів, а на плечі страхової компанії.


Кредит як фінансовий тягар


 Варто пам’ятати: кредит – це фінансове зобов’язання і відповідальність перед банком за своєчасне повернення коштів. Банкіри кажуть: люди, які прострочують платіж за кредитом, стають боржниками. Найчастіше така ситуація складається тому, що клієнт від самого початку реально не оцінює свої фінансові можливості. Попри щомісячний внесок платежів, де врахована сплата головного боргу, існує ще й відсоток кредиту. У разі його прострочення, нараховується пеня (штраф). «Є чимало клієнтів, які свідомо завдяки оманам оформляють кредит і не погашають його. Або звертаються до лжеспеціалістів (юристів), які нібито допомагають їм уникнути погашення кредиту. Тоді банк спочатку усними, письмовими попередженнями, перемовинами, а потім за допомогою суду примушує клієнта всерйоз задуматися над своїми боргами», – каже Галина Жук.


 Випадки конфіскацій житла банками через борги непоодинокі. Як правило, таке житло перепродується дешевше за його реальну вартість. Проте, за правилами, новим власникам на таке житло кредит повторно не видається.


 Фактично банк нічим не ризикує, коли видає кредит під заставу майна. У разі несплати його клієнтом банк у судовому порядку зможе забрати це житло у власника. Спеціалісти уточнюють: крім авансового внеску.


«Підводні камені» іпотеки


 Часто позичальники в період оформлення іпотеки не надто прискіпливо ознайомлюються з умовами кредитного договору. Юристи радять якомога детальніше та уважніше читати договір, як кажуть, «між рядками». Тетяна Маковій скаржиться, що чотири роки тому оформляла іпотечний кредит на придбання житла. Цього року відсоткова ставка зросла на 2%. І для неї це є суттєвим збільшенням. Про такі умови жінка раніше не знала. «Я й уяви не мала, що банк має право збільшувати відсоткову ставку у період дії іпотечного договору. Коли я почала з’ясовувати ці обставини, то виявилося, що в договорі прописаний пункт, що банки мають таке право на «плаваючу ставку» (яка змінюється). Але на момент отримання кредиту я цього не знала», – каже жінка. Банкіри ж пояснюють: такий крок банку є вимушеним. Нереально на протязі 20 років утримувати сталу ставку, адже ціни зростають. Інфляція, зростання зарплат – це все впливає на іпотеку.


Сім’ям з неповнолітніми дітьми отримати кредит важче


 За словами фахівців, якщо банки і надалі рівнятимуться на європейські стандарти, то кредитна історія клієнта матиме надзвичайне значення. «При оформленні кредиту аналітики перевіряють факти недотримання фінансових зобов’язань перед усіма іншими фінансовими установами. Якщо у клієнта є негативне минуле, банк ймовірніше відмовить йому», – каже Валентин Пентюк.


 Отже, перед тим як зважитися на кредит, клієнту варто сто разів подумати та озброїтися думками різних спеціалістів. Також треба бути готовими до відмови. Попри низький попит на іпотеку, банки швидко ухвалюють рішення щодо видачі чи відмови кредиту, нерідко рішення банку є не очікуваним. Сім’я Паладій взимку оформляла кредит в одному з престижних банків у Чернівцях. За списком, що подав банк, вони зібрали усі необхідні документи. Їм сказали, що рішення швидше за все буде позитивним. Глава сім’ї вже домовився на певний день з продавцями про розрахунок за квартиру. Однак людям повідомили про відмову через те, що у них є маленька дитина, тому банк не хоче брати на себе ризик видавати іпотечний кредит, адже в разі несплати кредиту банк не має права конфіскувати це житло, якщо в ньому проживає неповнолітня дитина.


Зменшення попиту на житло зменшило попит на іпотеку


 Ріелтори кажуть, що з початком літнього сезону ситуація на ринку нерухомості в Чернівцях покращилася. Однак і досі пропозиція перевищує попит. «Із зменшенням попиту на житло, ясна річ, зменшився попит на видачу іпотечного кредиту. Це негативно вплинуло на ситуацію на ринку нерухомості, адже 70% квартир купуються саме в кредит. Неприємно, коли ми знаходимо житло, що підходить клієнту, а він не може його придбати, тому що банк відмовляє у видачі кредиту», – каже ріелтор одного з чернівецьких агентств нерухомості Інна Василівна Рашковська.


 Середньоринкові ставки на сьогодні коливаються від 16%. Банкіри кажуть, якщо іпотеку доводиться видавати клієнту за рекомендацією агентства нерухомості, через яке купується житло, то банк зменшує на 1% ставку. «Нам вигідно працювати з клієнтами, які приходять до нас за рекомендаціями агентств нерухомості, тому що, як правило, агентства нерухомості більш-менш ознайомлені з потенційними клієнтами», – каже Галина Жук.


 Отже, з одного боку, після кризи банківська сфера починає йти назустріч потенційним клієнтам (зменшує ставки, не бере комісії за розгляд документів). А з іншого боку, робить це міліметровими кроками. Адже надто великі, іноді нереальні вимоги ставлять нині банки перед українцями, для яких донедавна іпотечний кредит був однією з небагатьох можливостей придбати довгоочікуване житло. Якщо говорити про цей вид позики, то він, як і раніше, є доступним для тих людей, які мають можливості задовольняти усі свої недешеві забаганки. А от пересічним українцям потрібно добре подумати перед тим, як звернутися в банк для оформлення іпотеки.

Оцінити матеріал:
(0 голосів)

Коментарі

Додати коментар

Забороняється розміщення коментарів, що містять: відверте рекламування, зокрема рекламування інших вебресурсів. Грубі, нецензурні вирази й образи в будь-якій формі. Безглузду інформацію, що не має сенсу (флуд). Такі коментарі видаляються без попередження.

Захисний код
Оновити

Коментарі Vkontakte.ru


Загрузка...
Альфа-Банк UA CPL

Нові блоги

Реєстрація

*
*
*
*
*

* Поле обов'язково для заповнення