Середа, 23 травня 2018p.

Небезпеки зарплатних карток

Небезпеки зарплатних карток

 Зараз нікого не здивуєш пластиковою зарплатною карткою. Більшість наших громадян отримує через них свою заробітну платню. Добре це чи погано? Спробуємо розібратися.


 Переваги зарплатної картки полягають у тому, що ця послуга картки в банкоматах банку-емітента та банків-партнерів безкоштовна, випуск та обслуговування зарплатної картки оплачує роботодавець. Також існує можливість оформлення овердрафту у розмірі від 3-х до 6-ти щомісячних зарплат (залежно від посади співробітника). Існує й низка недоліків, суть яких з’ясуємо. Основними недоліками зарплатної карти є те, що у клієнта немає можливості обрати банк та клас карти (його визначає роботодавець спільно з обраним банком, залежно від посади співробітника).


 Отже, найбільші проблеми із зарплатними картками пов’язані з оформленням кредитних ліній та овердрафтів (короткостроковий кредит у межах встановленого ліміту). Застереження: особливо уважно вивчайте умови договору і контролюйте залишок на рахунку. Якщо не внести мінімальний щомісячний платіж за користування овердрафтом, можна заробити штраф 0,2-0,5% від суми прострочення на день.


 Найчастіше «зарплатники» скаржаться, що в банку, який їх обслуговує, недостатньо розгалужена мережа банкоматів. І тому їм доводиться або бігати по місту в пошуках відповідного банкомата, або знімати готівку в «чужих» банкоматах та платити чималі комісійні. Але це найдрібніша проблема, з якою можна стикнутися, користуючись зарплатною карткою.


 Так, працівники не обирають ні банк-емітент карти, ні сам вигляд «пластику». Банк запросто може виявитися «кишеньковим» або керівник – «зацікавленим», а карта – найдешевшою. Відмовитися ж від участі у зарплатному проекті рядовому співробітнику неможливо. У результаті заручники зарплатних домовленостей між роботодавцем і банком змушені гаяти час на пошук банкомата, платити відсотки за непотрібним овердрафтом, а в разі проблем банку і зовсім знімати з карти по 100 гривень на день, оскільки більше не дозволяє тимчасовий адміністратор.


 Ми поспілкувалися з тими, хто не задоволений таким станом справ, і з’ясували, як справлятися з найбільш серйозними небезпеками, що підстерігають власників зарплатних карток.


П’ять ситуацій, що завдають найбільшого клопоту користувачам


1. Звідки беруться та як заплатити несподівані штрафи і пеню ?

Ситуація: оформили кредитний ліміт без попередження карткоутримувача. Працівниця однієї із фірм Оксана знайшла собі нове місце роботи. Звільняючись, зняла усі доступні за рахунком гроші з дебетової зарплатної карти. Але через три місяці їй зателефонували з банку з вимогою закрити овердрафт, про який вона навіть не підозрювала. З’ясувалося, що за два місяці до її звільнення банк оформив співробітникам компанії овердрафти в розмірі 10% їх окладу. За користування кредитом нараховувалися відсотки у розмірі 28% річних у гривні. При цьому самих співробітників про відкриття ліміту не повідомили. Оксана не помітила збільшення суми на картці і перевела в готівку всю наявну суму. У підсумку довелося потім закривати кредит і навіть платити штрафні санкції.

Оцінка експерта: швидше за все, роботодавець знав про те, що співробітникам будуть відкриті овердрафти, але чомусь не повідомив їх про це. Припустилася помилки й героїня нашої історії. Перед звільненням необхідно уточнювати в банківського менеджера, яку суму можна зняти з рахунку, не «залазячи» в овердрафт. «У зв’язку зі сформованою ситуацією в банківському секторі я рекомендував би всім клієнтам банків при закінченні дії договору брати довідку про відсутність заборгованості перед фінансовою установою», – радить юрист Ростислав Кравець. Крім цього, при написанні заяви на видачу зарплатної картки не зайвим буде дописати: «від овердрафтів, кредитних лімітів відмовляюсь».


2. Позичальник мимоволі

Ситуація: оформили кредитну карту без відома клієнта. Менеджеру середньої ланки Володимиру зателефонував співробітник банку, який вів зарплатний проект його підприємства, і запропонував оформити кредитну карту класу Gold. Він вирішив скористатися вигідною пропозицією і, слідуючи інструкціям менеджера, подав заяву в банк. Через два тижні йому повідомили, що не можуть оформити нову кредитку, поки він не закриє стару. Це викликало здивування, адже він ніколи не відкривав у цьому банку ніяких кредитних карток. З’ясувалося, що при оформленні зарплатного проекту банк як бонус випустив для всіх співробітників компанії кредитні картки, але керівництво забуло їм про це повідомити. На щастя, ніяких боргів за кредиткою не виявилося. Проте нашому герою довелося їхати на інший кінець міста і писати заяву про закриття кредитної карти, про існування якої він навіть не здогадувався.

Оцінка експерта: випуск картки без згоди клієнта – не рідкість. Їх «дарують» при оформленні депозиту, здійсненні покупки, надсилають поштою. «Але доти, доки клієнт ніде не поставив свій підпис або не вчинив якусь операцію з цією картою, вона не має до нього ніякого юридичного відношення», – каже директор однієї із юридичних фірм Павло Боднар.

Отже, в нашій історії людина могла і далі ігнорувати наявність «фантомної» кредитної картки. Після закінчення терміну дії вона була б анульована без її участі. Але оскільки Володимир був зацікавлений в оформленні реальної кредитки більш високого класу в цьому ж банку, довелося грати за правилами фінустанови і писати заяву про закриття попереднього карткового рахунка.


3. Завдяки зарплатній картці можна залишитися без зарплатні

Ситуація: несподівано закрили кредитний ліміт. Господарю картки Ігорю запропонували оформити овердрафт на його зарплатну картку в розмірі трьох окладів. Він погодився, тому що умови були досить вигідними, а він давно хотів зробити ремонт у своїй квартирі. Ігор натхненно взявся за ремонт, на який пішов майже весь кредит. Позичальник виконував умови договору та акуратно перераховував на картку обов’язковий щомісячний платіж. Але тут вибухнула криза, і банк прийняв рішення анулювати всі овердрафти. Два місяці вся нарахована зарплатня позичальника автоматично списувалася на рахунок погашення заборгованості. Тільки на третій місяць він зміг отримати 40% заробленого.

Оцінка експерта: на жаль, банк мав право анулювати овердрафт без попередження клієнта. «Практично у всіх договорах банк залишає за собою право закривати овердрафт і при цьому списувати кошти для погашення боргу із зарплатної картки клієнта», – говорить юрист і радник з фінансових та правових питань Микола Шевченко.

Щоб уникнути подібної ситуації, в зарплатний овердрафт варто «залазити» лише для того, щоб зняти кошти на короткий період (наприклад, щоб «дотягти» до зарплатні). І в кінці місяця краще повністю його закривати. Крім того, не варто забувати, що за користування кредитними коштами банк нараховує відсотки, що збільшують суму боргу перед банком. У разі, якщо сума знятих коштів разом з відсотками перевищить встановлений ліміт, овердрафт буде автоматично закритий, ввімкнеться лічильник зі штрафними санкціями, а кошти в примусовому порядку будуть списуватися із зарплатні.


4. Банківські помилки

Ситуація: помилилися при масовому перевипуску карток. Пані Наталя три роки отримувала зарплатню на картку одного з найбільших українських банків. Після чергового перевипуску карток вона була помилково спрямована у відділення банку Дніпропетровська, де обслуговувалися інші підрозділи компанії, в якій працює Наталя. У відділенні їй сказали написати заяву з проханням перенаправити картку до Чернівців, що й було нею зроблено. Але ні через тиждень, ні через місяць карту в місцевому відділенні не отримали. Власниця картки дзвонила у Дніпропетровське відділення та головний офіс банку, але ніхто не міг сказати, на якому етапі перебуває вирішення проблеми і як скоро можна отримати доступ до рахунка. В результаті у відділенні банку картку із зарплатнею вдалося забрати лише через два місяці.

Оцінка експерта: на жаль, помилки трапляються у всіх банках. Правда, в деяких – з гнітючою регулярністю. У випадку із зарплатною карткою банк обирає не людина, а роботодавець. Тому порада «змінити банк» не працює. З іншого боку, якщо банківські помилки відбуваються дуже часто, співробітник має повне право відмовитися від зарплатної карти і попросити роботодавця зараховувати йому зарплатню на особисту картку. Але в цьому випадку доведеться платити за випуск карти, її обслуговування та зняття готівки. А от отримувати зарплатню по-старому, готівкою, якщо всім іншим її зараховують на картку, швидше за все, не вийде, адже від роботодавця це вимагає зайвих витрат, а він навряд чи на це погодиться. Втім, наш герой цілком міг спробувати отримати зарплатню в касі банку, якщо у нього на руках був договір про відкриття карткового рахунку.


5. Банк збанкрутував

Ситуація: банк-емітент карти збанкрутував. У 2008 році керівник служби безпеки Павло працював на підприємстві, що перераховувало співробітникам зарплатню через один великий український банк. З початком кризи у банку почалися проблеми. Про це докладно писали газети і щодня говорили по ТБ. У результаті зарплатню зняти було неможливо, оскільки до банкоматів горе-банку зранку шикувалися величезні черги людей. Після такого масового «обналу» карток банк був змушений ввести ліміт на зняття коштів – не більше 500 гривень на день. У той час Павло знімав квартиру, і гроші йому були потрібні терміново. Закінчилася історія добре: банк отримав допомогу від держави, згодом був куплений російськими інвесторами і банкрутства уникнув. Але доступ до своєї зарплатні Павло фактично отримав тільки через місяць, через що мало не опинився на вулиці.

Оцінка експерта: проблеми з ліквідністю в роки кризи відчували багато банків. У разі введення тимчасової адміністрації в проблемному банку встановлюються ліміти на зняття коштів (від 100 до 1000 гривень на день), але отримати можна було тільки ті кошти, що були зараховані на картковий рахунок після введення в банк чиновників з НБУ. Єдиний спосіб мінімізувати ризики – вчасно забити на сполох. Якщо ходять чутки про те, що в банку проблеми, краще заздалегідь перевести в готівку кошти з картки, не чекаючи, поки біля банкоматів вишикуються черги, або перевести гроші із зарплатної картки на інший рахунок (поточний або картковий). Іноді виручає «нахабне» зняття грошей у банкоматах інших банків, у тому числі – за кордоном.

У будь-якому разі необхідно пам’ятати, що без крайньої необхідності краще утриматись від кредитів, адже, отримуючи кредит, ми витрачаємо чужі гроші, а віддавати доведеться свої, зароблені.

Оцінити матеріал:
(0 голосів)

Коментарі

Додати коментар

Забороняється розміщення коментарів, що містять: відверте рекламування, зокрема рекламування інших вебресурсів. Грубі, нецензурні вирази й образи в будь-якій формі. Безглузду інформацію, що не має сенсу (флуд). Такі коментарі видаляються без попередження.

Захисний код
Оновити

Коментарі Vkontakte.ru


Загрузка...
Альфа-Банк UA CPL

Нові блоги

Реєстрація

*
*
*
*
*

* Поле обов'язково для заповнення